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银行VS第三方支付P2P资金托管哪家强

发布时间:2019-05-14 21:55:16

随着互联金融监管原则的轮廓愈来愈清晰,P2P资金需要由第三方托管已成业内共识。与此同时,这也成为许多P2P平台在其官上增信的标配手段之一:资金由第三方托管、委托第三方机构对用户账户进行资金管理、通过第三方支付平台进行资金交易等。

它们为什么能卷款跑路,由于资金存在着管理的问题,站的资金、客户的资金都可以被它操控。但第三方支付机构的资金沉淀,我们是要求银行进行托管的。有的P2P站做得好,借入人和借出人都必须在银行开一个户,投标进程中积累的沉淀资金进入到专户,资金只有两个方向,出去给借贷者,回来给出借者,这样的资金托管是非常安全的。今年9月,央行条法司司长穆怀朋曾表示,互联金融业当下的风险是市场定位的问题和资金托管问题。借钱人的信用风险、讹诈风险,络公司自融资的风险,在当前都比较突出,所以核心的问题是要搞好资金托管。

那么问题来了,P2P行业资金托管这一核心问题解决得如何呢?

银行托管胜在资质

第三方支付托管先声夺人

目前与我们合作账户托管的P2P平台已经超过300家近400家,托管账户数已超过百万。10月20日,汇付天下旗下汇付数据互联金融部总经理钟红波在北京表示。而7月底,与其合作的平台数量还在200家左右,这一数据在两个多月的时间里几近翻番。

不过,钟红波的判断与诸多平台所自我标榜的乐观情况不同:目前大部分平台仍没有实现资金第三方托管,大概占60%。

从目前P2P实现资金第三方托管的方式来看,主要分为银行托管和第三方支付机构托管。实现银行托管的平台屈指可数,除新进的拍拍贷外,多为银行系P2P平台如国开金融旗下的开鑫贷、包商银行的小马BANK。其他实现资金第三方托管的平台均是与第三方支付机构合作。

银行来做第三方托管肯定更有资质、名正言顺,资产托管本来就是它的一项业务。零壹财经研究总监李耀东说,银行也更有公信力,它的托管业务是有相应的法律条文作指点的。而第三方支付机构在托管业务上没有法律束缚。

第三方支付机构忙着在P2P资金托管这1细分领域里跑马圈地,银行却对此态度依然审慎。碍于P2P监管细节还没有出台、行业风险过高,银行对这块业务热情的确不高,但近也有一些动作。某大行相干业务部门人士所说的动作是指,拍拍贷日前宣布与长沙银行、华夏基金在资金托管、转账和余额理财等方面展开合作。

对此,某大行相关业务部门人士也持相近观点:银行毕竟积累了这么多年的业务经验,在做托管方面更有优势,市场目前是由第三方支付主导,但在将来监管出来后,主要趋势应该还会让银行来做。

不过,作为第三方支付机构的领跑者,汇付天下则并不惧怕与银行竞争。银行做这块领域,是引用多元化的竞争。钟红波说,我们已在整个行业中有接近400家平台,包括在其他支付公司类似的资金托管,数量还是比较大的。据其介绍,第三方支付机构的核心在于创新能力、对P2P行业统计和对市场理解,出于对市场的分析,我们能快速地迭代产品,做一些功能的结合、更新。

汇付数据副总裁邹雯说:从本源上来讲,银行本来就不善于服务中小微企业,所以才有了互联金融发展的机会,对P2P平台的服务、中小微企业的服务,我们能够做得比银行更好。

另外,受访人士大多表示,未来在资金托管这1细分领域,银行和第三方支付机构存在合作的可能性。

如果将来一定要银行来做资金监管,我们和银行存在很大的合作空间。钟红波说,我们做账户体系加上支付功能,可能将资金直接转交银行来监管。

第三方支付托管现状:

虚实难辨

10月20日下午,刚刚宣布完成数千万美元A轮融资的P2P平台银客总裁林恩民向《财经》承认,第三方账户托管解决不了P2P贷发虚假标的的问题,能解决的是如果钱在账户上有显示就证明钱确实在,不会像有些平台搭资金池,账户上显示有这么多钱,但其实取不出来,致使提现困难。但我们能保证钱如果到了账户上,那证明钱肯定就在账户上,能够取出来。

出于不碰监管红线、博取投资人信任等原因,目前很多平台都宣传自己已实现资金由第三方托管。

但据调查发现,其宣传背后是否真的实现托管,真假难分。甚至某些平台故意混淆第三方支付机构和第三方托管的概念,刻意宣传平台与第三方支付机构合作,让投资者误以为交易过程在第三方支付平台上进行,便是实现了资金托管。

值得注意的是,并不是所有第三方支付机构均具有资金托管业务,目前仅少数几家已展开此业务。

据钟红波介绍,目前P2P平台的资金通道大致分为3种模式。1是通道型模式,即没有实行资金托管,投资人将钱充值到平台或平台在银行开设的账户,多起平台跑路事件均属此类模式;二是平台以备付金的形式将资金存管在银行账户或第三方支付机构账户,此模式下,银行对账户内的资金活动并无实质监控;三是设立托管型账户,即在资金存管在第三方的基础上,为投资人和借款人设置虚拟二级账户,实现点对点的资金流动监控,相对安全。

据李耀东介绍,目前大多数平台都采取、2种方式,做得相对较好的第三方托管是采用的第三种模式。第三种模式也只是相对安全,也并不是安全。

至于防范平台及其合作方出现虚假标的的情况,现有的第三方托管手段明显乏力。交易指令由平台发出,第三方托管方难以验证真伪。对此,钟红波说:真正完全杜绝这种情况,没有办法去确保。我们做资金托管,是要做到平台不去控制资金,业务模式是做到资金流和信息流。据了解,汇付天下现有一套针对虚假标的的预警机制,在平台交易数据出现异常时会预警,从理论上增加了平台造假的本钱。

林恩民表示,P2P是一个大浪淘沙的进程,但互联金融要加强监管的话,假标很难解决。金融是一个长时间链条,可能走步会有坏账,但第二步的时候可能会开始做假项目消化,如果项目能够挺过去那末就能存活下来,如果过不了就会倒掉,这样反复循环,等到剩下几家的时候,肯定放的就是真的项目,而且这个平台有足够的能力来控制所有的风险。

对比证券市场的第三方托管机制,目前的P2P资金第三方托管缺少了类似于证券登记结算这样的中立机构参与,对于第三方托管方而言,难以核查交易信息的真伪。其次,证券市场的托管由银行管理资金、券商管理交易,真正做到资金与交易的分离。这也许对方兴未艾的P2P资金托管模式带来些许参考。

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